条码支付新规出台 煎饼果子摊贩被给予合法地位

央行出台条码支付新规 煎饼果子摊贩一类被给予合法地位

据中国之声《新闻纵横》报道，中国人民银行昨天(27日)傍晚宣布，条码支付业务规范和技术规范等文件已经发布。这意味着，在生活中很常用的支付方式——条码支付，正式结束了试点，成为央行认可的支付方式。

这一规范将从明年4月1日起开始实施。新规将依靠哪些手段达到“治乱象”的目的，看似可能引发担忧的限额实际上会有多大影响?规范又将如何推动条码支付方式继续为人们生活提供便利?

条码支付，简单地说，就是通过扫条码或者二维码，完成收款或者付款的支付方式。从兴起到乱象丛生，再到被暂停，条码支付一路走来颇多坎坷。但由于门槛低、使用便捷，近年来它成为大众最常用的移动支付方式之一，悄然走进了大多数国人的手机。中国支付清算协会副秘书长亢林说：“条码支付这几年发展比较快，而且已经在线下作为银行卡的补充，小额便民领域发挥了重要作用。”

曾有一个段子，说一个小偷把楼下便利店的支付条码换成了自己的，每天在家默默收钱，直到月底店主结款时才发现。网友纷纷留言，惊呼现如今做小偷都需要掌握高科技，更感叹条码支付早已深入到生活的方方面面。这样一个几乎渗透到每个人生活中的市场没有规矩，当然不行。

央行在答记者问中表示：“由于缺乏统一的业务规范和技术标准，在条码生成机制和传输过程中仍存在风险隐患，也引发了支付安全的风险案件，市场机构在业务推广过程中还存在不正当竞争等现象。”这就是条码支付新规出台的必要性。

中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼分析：“从技术层面看，扫码容易携带一些非法代码，在传输过程中易被攻击，所以给客户的信息安全和资金安全带来威胁;从市场角度看，不断地加大了此领域的竞争，其中就出现一些不正当竞争，扰乱了整个市场秩序;从合规角度看，也存在一些问题，比如在商户收单环节，有一些劣质商户进来。”

条码支付新规中首先明确，支付机构提供条码支付服务，必须持牌经营。对于使用条码支付的商户，也要求必须确保是依法设立、合法经营的特约商户。同时要求建立特约商户检查制度，特约商户信息库和黑名单管理机制。董希淼认为，此举可防止劣质商户侵犯消费者权益，“如果有不良信息，信息库一比对，你可能要谨慎开展条码支付业务;如果已经列入支付清算协会黑名单的，你要在十个工作日内退出，防止这些劣质特约商户侵犯消费者权益。”

央行同时要求，移动终端展示的条码，不能包含任何与客户及其账户相关的支付敏感信息;支付机构不得将特约商户资质审核、资金结算、交易处理等重要工作交给外包机构办理;不得采用交叉补贴、低于成本价格倾销等不正当手段进行市场竞争等。可以看出，央行对于硬件方面的条码支付安全作出了全面规范。另外，将原本不受重视的煎饼果子摊贩一类都纳入规范，给予合法地位，被认为是央行新规最为“接地气”的一环。

拉卡拉支付股份有限公司资深合规总监唐凌表示：“以前所有商户必须要有营业执照等，现在有身份证和摊位就可以开展业务，拥有合法地位，这是一大突破，也是便民惠民的普惠金融体现。”

更为值得注意的是，央行这次明确规定，根据风险防范能力不同，将对扫码支付进行限额管理。当人们进行扫码支付时，手机或者商户的收银机每次生成的条码都不同。对于这种动态条码支付，新规规定，采用两种有效方式进行验证，其中包括数字证书或电子签名的，可以自主约定每天的累计交易限额;采用两种有效方式进行验证，但其中不包括数字证书或电子签名的，同一个客户单日累计交易金额不应超过5000元;采用一种有效方式进行验证，同一个客户单日累计交易金额不应超过1000元;而采用静态条码支付，即常见的商户贴在墙上或者打印好的二维码支付，无论采取何种交易验证方式，同一个客户单日累计交易金额都不能超过500元。

中国支付清算协会副秘书长亢林表示，对大多数消费者而言，限额并不会产生大影响，“人们日常使用的支付宝和微信，一般使用两个以上的要素，比如指纹、密码，单日限额是5000(元)，不会给消费者带来任何不便。”

去菜市场买菜、偶尔下馆子吃顿好的，500元的静态条码支付似乎够了，但如果不注意消费了600元或者更多，扫静态码可能有点麻烦。那么，静态条码每天500元的交易限额究竟在多大程度上影响大家的日常消费?

在董希淼看来，“从2015年到2016年，主流支付机构的条码支付95%以上都在500元以下;2017年上半年，主流支付机构条码支付平均金额是108元。我认为，实际使用过程中，无论是商户还是消费者个人，都不会有影响。”

中国银联云闪付专项工作团队助理总经理海涛认为，在便捷支付与防范套现洗钱之间，新规已经找到了平衡点，“类似收钱码这类，在路边买红薯、早餐、米线，肯定能够满足;但前期好多大额的运用到套现领域，所以央行定的新规也考虑到各种利弊。如果客户真有需要，一笔也可以拆成两笔或者三笔，不太受影响。”

专家还提醒，由于静态条码容易被篡改或者变造，也容易感染木马或病毒，因此建议消费者尽量使用动态条码支付。比如手机里生成的二维码，就属于动态条码，这也是条码支付新规希望引导市场走向的更安全的支付方式之一。唐凌表示：“这很好地保护了消费者权益，因为风险更小。”(记者柴华)